中国人民银行:金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)–附全文

金融科技（FinTech）发展规划

（2019—2021 年）

2019 年8 月

— 4 —

目录

前言......................................................................................... 5

第一章发展形势....................................................................... 6

第一节重要意义............................................................... 6

第二节发展基础............................................................... 7

第二章总体要求....................................................................... 8

第一节指导思想............................................................... 8

第二节基本原则............................................................... 9

第三节发展目标............................................................. 10

第三章重点任务..................................................................... 11

第一节加强金融科技战略部署..................................... 11

第二节强化金融科技合理应用..................................... 12

第三节赋能金融服务提质增效..................................... 15

第四节增强金融风险技防能力..................................... 19

第五节加大金融审慎监管力度..................................... 21

第六节夯实金融科技基础支撑..................................... 23

第四章保障措施..................................................................... 25

第一节加强组织统筹..................................................... 25

第二节加大政策支持..................................................... 26

第三节完善配套服务..................................................... 26

第四节强化国际交流..................................................... 27

第五节做好宣传贯彻..................................................... 27

— 5 —

前言

金融是现代经济的核心，是实体经济的血脉。持牌金融

机构在依法合规前提下发展金融科技，有利于提升金融服务

质量和效率，优化金融发展方式，筑牢金融安全防线，进一

步增强金融核心竞争力。为全面贯彻党中央、国务院决策部

署，促进我国金融科技健康可持续发展，根据《中共中央办

公厅国务院办公厅关于加强金融服务民营企业的若干意

见》、《国务院关于促进云计算创新发展培育信息产业新业态

的意见》（国发〔2015〕5 号）、《促进大数据发展行动纲要》

（国发〔2015〕50 号文印发） 、《新一代人工智能发展规

划》（国发〔2017〕35 号文印发）、《国务院办公厅关于全面

推进金融业综合统计工作的意见》（国办发〔2018〕18 号）、

《“十三五”现代金融体系规划》（银发〔2018〕114 号文印

发）、《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》（银发

〔2018〕162 号文）等文件，特编制本规划，明确2019 年至

2021 年我国金融科技发展的指导思想、基本原则、发展目标、

重点任务和保障措施。

— 6 —

第一章发展形势

第一节重要意义

金融科技是技术驱动的金融创新1，旨在运用现代科技成

果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融

发展提质增效。在新一轮科技革命和产业变革的背景下，金

融科技蓬勃发展，人工智能、大数据、云计算、物联网等信

息技术与金融业务深度融合，为金融发展提供源源不断的创

新活力。坚持创新驱动发展，加快金融科技战略部署与安全

应用，已成为深化金融供给侧结构性改革、增强金融服务实

体经济能力、打好防范化解金融风险攻坚战的内在需要和重

要选择。

金融科技成为推动金融转型升级的新引擎。金融科技的

核心是利用现代科技成果优化或创新金融产品、经营模式和

业务流程。借助机器学习、数据挖掘、智能合约等技术，金

融科技能简化供需双方交易环节，降低资金融通边际成本，

开辟触达客户全新途径，推动金融机构在盈利模式、业务形

态、资产负债、信贷关系、渠道拓展等方面持续优化，不断

增强核心竞争力，为金融业转型升级持续赋能。

金融科技成为金融服务实体经济的新途径。发展金融科

技能够快速捕捉数字经济时代市场需求变化，有效增加和完

善金融产品供给，助力供给侧结构性改革。运用先进科技手

1 该定义由金融稳定理事会（FSB）于2016 年提出，目前已成为全球共识。

— 7 —

段对企业经营运行数据进行建模分析，实时监测资金流、信

息流和物流，为资源合理配置提供科学依据，引导资金从高

污染、高能耗的产能过剩产业流向高科技、高附加值的新兴

产业，推动实体经济健康可持续发展。

金融科技成为促进普惠金融发展的新机遇。通过金融科

技不断缩小数字鸿沟，解决普惠金融发展面临的成本较高、

收益不足、效率和安全难以兼顾等问题，助力金融机构降低

服务门槛和成本，将金融服务融入民生应用场景。运用金融

科技手段实现滴灌式精准扶持，缓解小微企业融资难融资

贵、金融支农力度需要加大等问题，为打赢精准脱贫攻坚战、

实施乡村振兴战略和区域协调发展战略提供金融支持。

金融科技成为防范化解金融风险的新利器。运用大数

据、人工智能等技术建立金融风控模型，有效甄别高风险交

易，智能感知异常交易，实现风险早识别、早预警、早处置，

提升金融风险技防能力。运用数字化监管协议、智能风控平

台等监管科技手段，推动金融监管模式由事后监管向事前、

事中监管转变，有效解决信息不对称问题，消除信息壁垒，

缓解监管时滞，提升金融监管效率。

第二节发展基础

我国信息技术在金融领域应用起步于20 世纪80 年代，

先后经历了金融业务电子化阶段、金融渠道网络化阶段，目

前正迎来金融科技发展浪潮，信息技术逐步由支撑业务向引

领业务方向发展，金融与科技深度融合已成为新趋势。近年

来，我国先后出台《促进大数据发展行动纲要》、《新一代人

— 8 —

工智能发展规划》等政策文件，陆续发布云计算、声纹识别

等新技术金融应用规范，为金融科技发展创造了良好政策环

境。经过多年持续积累，金融科技产业发展取得长足进步，

部分领域关键核心技术的研发应用实现重要突破，重点细分

领域市场规模成倍增长，用户渗透率快速提升。金融机构利

用人工智能、大数据、云计算、物联网等科技手段创新金融

产品、改变经营方式、优化业务流程，金融数据价值更加凸

显，金融产品服务向着智能化、精细化、多元化、场景化方

向大步迈进，金融科技已成为践行普惠金融、发展数字经济

的新动力。

虽然我国在金融科技方面已具备一定基础，但也要清醒

地看到，金融科技的快速发展促使金融业务边界逐渐模糊，

金融风险传导突破时空限制，给货币政策、金融市场、金融

稳定、金融监管等方面带来新挑战。我国金融科技发展不平

衡不充分的问题依然存在，顶层设计和统筹规划有所缺乏，

各类市场主体在科技能力、创新动力、人才队伍、体制机制

等方面相对失衡；产业基础比较薄弱，尚未形成具有国际影

响力的生态体系，缺乏系统的超前研发布局；适应金融科技

发展的基础设施、政策法规、标准体系等亟待健全。

第二章总体要求

第一节指导思想

以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯

彻党的十九大精神，按照全国金融工作会议要求，坚持新发

— 9 —

展理念，坚持稳中求进工作总基调，遵循金融发展规律, 深

化金融供给侧结构性改革，平衡好安全与发展的关系，协同

好金融与科技的关系，兼顾好继承与创新的关系，协调好包

容与审慎的关系，统筹好监管与服务的关系，趋利避害，充

分发挥科技赋能作用，增强金融服务实体经济能力，坚决守

住不发生系统性金融风险底线，为服务实体经济、防控金融

风险、深化金融改革提供支撑，推动我国金融业高质量发展。

第二节基本原则

——守正创新。正确把握金融科技的核心和本质，忠实

履行金融的天职和使命，以服务实体经济为宗旨，在遵照法

律法规和监管政策前提下，借助现代科技手段提升金融服务

效能和管理水平，将科技应用能力内化为金融竞争力，确保

金融科技应用不偏离正确方向，使创新成果更具生命力。

——安全可控。牢固树立安全发展理念，把安全作为金

融科技创新不可逾越的红线，以创新促发展，以安全保发展，

借助现代科技成果提升金融风险防控和金融监管效能，完善

金融安全防线和风险应急处置机制，提高金融体系抵御风险

能力，守住不发生系统性金融风险的底线。

——普惠民生。立足广大人民群众美好生活需要，聚焦

优化金融服务模式和丰富金融产品供给，充分发挥科技成果

在拓展服务渠道、扩大服务覆盖面等方面的作用，推动金融

服务“无处不在、无微不至”，为市场主体和人民群众提供

更便捷、更普惠、更优质的金融产品与服务。

——开放共赢。以促进金融开放为基调，深化金融科技

— 10 —

对外合作，加强跨地区、跨部门、跨层级数据资源融合应用，

推动金融与民生服务系统互联互通，将金融服务无缝融入实

体经济各领域，打破服务门槛和壁垒，拓宽生态边界，形成

特色鲜明、布局合理、包容开放、互利共赢的发展格局。

第三节发展目标

到2021 年，建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”，

进一步增强金融业科技应用能力，实现金融与科技深度融

合、协调发展，明显增强人民群众对数字化、网络化、智能

化金融产品和服务的满意度，使我国金融科技发展居于国际

领先水平。

——金融科技应用先进可控。金融与行业数据规范融合

应用水平大幅提升，金融创新活力不断激发，安全、可控、

先进、高效的金融科技应用体系全面建成。

——金融服务能力稳步增强。金融服务覆盖面逐步扩

大，优质金融产品供给不断丰富，金融业务质效显著提升，

金融服务民营企业、小微企业等实体经济水平取得新突破。

——金融风控水平明显提高。金融安全管理制度基本形

成，金融风险技防能力大幅提高，金融风险防范长效机制逐

步健全，金融风险管控水平再上新台阶。

——金融监管效能持续提升。金融科技监管基本规则体

系逐步完善，金融科技创新产品全生命周期管理机制基本形

成，金融监管效能和金融机构合规水平持续提升。

——金融科技支撑不断完善。金融科技法律和标准体系

日益健全，消费者金融素养显著提升，与金融科技发展相适

— 11 —

应的基础设施逐步健全。

——金融科技产业繁荣发展。培育一批具有国际知名度

和影响力的金融科技市场主体，社会组织和专业服务机构对

金融科技发展支撑作用不断强化，开放、合作、共赢的金融

科技产业生态体系基本形成。

第三章重点任务

第一节加强金融科技战略部署

从长远视角加强顶层设计，把握金融科技发展态势，强

化统筹规划、体制机制、人才队伍建设等方面的战略部署，

为金融科技发展提供保障。

（一）加强统筹规划。深刻认识发展金融科技的紧迫性、

必要性和重要性，深入贯彻新发展理念，明确发展方向、转

变发展方式、制定发展战略，结合市场需求及自身禀赋谋求

差异化、特色化发展。从战略全局高度谋划，加强顶层设计

与总体规划，加快在运营模式、产品服务、风险管控等方面

的改革步伐，制定金融科技应用的时间表和路线图，加大科

技投入力度，重塑业务价值链，补齐传统金融短板，巩固和

扩大竞争优势，打造新的增长点。金融机构要在年报及其他

正式渠道中真实、准确、完整地披露用于创新性研究与应用

的科技投入情况。

（二）优化体制机制。着力解决利用金融科技实现转型

升级过程中的体制机制问题，积极稳妥推进治理结构、管理

模式、组织方式的调整优化，理顺职责关系，打破部门间壁

— 12 —

垒，突破部门利益固化藩篱，提高跨条线、跨部门协同协作

能力，加快制定组织架构重塑计划，依法合规探索设立金融

科技子公司等创新模式，切实发挥科技引领驱动作用，构建

系统完备、科学规范、运行有效的制度体系。加强管理制度

创新，推动内部孵化与外部合作并举，增强组织与管理的灵

活性、适应性，提升对市场需求的反应速度和能力，探索优

化有利于科技成果应用、产品服务创新的轻型化、敏捷化组

织架构，加强金融与科技产业对接，集中内外部优势资源，

提升新技术自主掌控能力，更好地促进金融科技转化为现实

生产力。

（三）加强人才队伍建设。围绕金融科技发展战略规划

与实际需要，研究制定人才需求目录、团队建设规划、人才

激励保障政策等，合理增加金融科技人员占比。金融机构要

在年报及其他正式渠道中真实、准确、完整地披露科技人员

数量与占比。建立健全与金融市场相适应、有利于吸引和留

住人才、激励和发展人才的薪酬和考核制度，激发人才创新

创造活力。拓宽人才引进渠道，通过社会招聘吸纳成熟人才，

通过校园招聘构建后备力量，通过顾问、特聘等形式引进行

业尖端智慧。制定金融科技人才培养计划，深化校企合作，

注重从业人员科技创新意识与创新能力培养，造就既懂金融

又懂科技的专业人才，优化金融业人员结构，为金融科技发

展提供智力支持。

第二节强化金融科技合理应用

以重点突破带动全局，规范关键共性技术的选型、能力

— 13 —

建设、应用场景和安全管控，探索新兴技术在金融领域安全

应用，加快扭转关键核心技术和产品受制于人的局面，全面

提升金融科技应用水平，将金融科技打造成为金融高质量发

展的“新引擎”。

（四）科学规划运用大数据。加强大数据战略规划和统

筹部署，加快完善数据治理机制，推广数据管理能力的国家

标准，明确内部数据管理职责，突破部门障碍，促进跨部门

信息规范共享，形成统一数据字典，再造数据使用流程，建

立健全企业级大数据平台，进一步提升数据洞察能力和基于

场景的数据挖掘能力，充分释放大数据作为基础性战略资源

的核心价值。打通金融业数据融合应用通道，破除不同金融

业态的数据壁垒，化解信息孤岛，制定数据融合应用标准规

范，发挥金融大数据的集聚和增值作用，推动形成金融业数

据融合应用新格局，助推全国一体化大数据中心体系建设。

在切实保障个人隐私、商业秘密与敏感数据前提下，强化金

融与司法、社保、工商、税务、海关、电力、电信等行业的

数据资源融合应用，加快推进服务系统互联互通，建立健全

跨地区、跨部门、跨层级的数据融合应用机制，实现数据资

源有效整合与深度利用。

（五）合理布局云计算。统筹规划云计算在金融领域的

应用，引导金融机构探索与互联网交易特征相适应、与金融

信息安全要求相匹配的云计算解决方案，搭建安全可控的金

融行业云服务平台，构建集中式与分布式协调发展的信息基

础设施架构，力争云计算服务能力达到国际先进水平。加快

云计算金融应用规范落地实施，充分发挥云计算在资源整

— 14 —

合、弹性伸缩等方面的优势，探索利用分布式计算、分布式

存储等技术实现根据业务需求自动配置资源、快速部署应

用，更好地适应互联网渠道交易瞬时高并发、多频次、大流

量的新型金融业务特征，提升金融服务质量。强化云计算安

全技术研究与应用，加强服务外包风险管控，防范云计算环

境下的金融风险，确保金融领域云服务安全可控。

（六）稳步应用人工智能。深入把握新一代人工智能发

展的特点，统筹优化数据资源、算法模型、算力支持等人工

智能核心资产，稳妥推动人工智能技术与金融业务深度融

合。根据不同场景的业务特征创新智能金融产品与服务，探

索相对成熟的人工智能技术在资产管理、授信融资、客户服

务、精准营销、身份识别、风险防控等领域的应用路径和方

法，构建全流程智能金融服务模式，推动金融服务向主动化、

个性化、智慧化发展，助力构建数据驱动、人机协同、跨界

融合、共创分享的智能经济形态。加强金融领域人工智能应

用潜在风险研判和防范，完善人工智能金融应用的政策评

估、风险防控、应急处置等配套措施，健全人工智能金融应

用安全监测预警机制，研究制定人工智能金融应用监管规

则，强化智能化金融工具安全认证，确保把人工智能金融应

用规制在安全可控范围内。围绕运用人工智能开展金融业务

的复杂性、风险性、不确定性等特点，研究提出基础性、前

瞻性管理要求，整合多学科力量加强人工智能金融应用相关

法律、伦理、社会问题研究，推动建立人工智能金融应用法

律法规、伦理规范和政策体系。

（七）加强分布式数据库研发应用。做好分布式数据库

— 15 —

金融应用的长期规划，加大研发与应用投入力度，妥善解决

分布式数据库产品在数据一致性、实际场景验证、迁移保障

规范、新型运维体系等方面的问题。探索产用联合新模式，

发挥科技公司的技术与创新能力，共同研发新产品、发展新

产业、凝聚新动能。有计划、分步骤地稳妥推动分布式数据

库产品先行先试，形成可借鉴、能推广的典型案例和解决方

案，为分布式数据库在金融领域的全面应用探明路径。建立

健全产学结合、校企协同的人才培养机制，持续加强分布式

数据库领域底层和前沿技术研究，制定分布式数据库金融应

用标准规范，从技术架构、安全防护、灾难恢复等方面明确

管理要求，确保分布式数据库在金融领域稳妥应用。

（八）健全网络身份认证体系。构建适应互联网时代的

移动终端可信环境，充分利用可信计算、安全多方计算、密

码算法、生物识别等信息技术，建立健全兼顾安全与便捷的

多元化身份认证体系，不断丰富金融交易验证手段，保障移

动互联环境下金融交易安全，提升金融服务的可得性、满意

度与安全水平。综合运用数字签名技术、共识机制等手段，

强化金融交易报文规范管理，保障金融交易过程的可追溯和

不可抵赖，提升金融交易信息的真实性、保密性和完整性。

积极探索新兴技术在优化金融交易可信环境方面的应用，稳

妥推进分布式账本等技术验证试点和研发运用。

第三节赋能金融服务提质增效

合理运用金融科技手段丰富服务渠道、完善产品供给、

降低服务成本、优化融资服务，提升金融服务质量与效率，

— 16 —

使金融科技创新成果更好地惠及百姓民生，推动实体经济健

康可持续发展。

（九）拓宽金融服务渠道。充分运用信息技术与互联网

资源做强线上服务，丰富完善金融产品和业务模式，为客户

提供全方位、多层次的线上金融服务。进一步发挥线下资源

优势，构筑线上线下一体化的经营发展模式，加快制定线上

线下渠道布局规划和全渠道服务实施方案，实现电子渠道与

实体网点、自助设备等的信息共享和服务整合，增强交叉营

销、跨渠道服务水平，解决线上线下发展不平衡不充分的问

题。借助应用程序编程接口（API）、软件开发工具包（SDK）

等手段深化跨界合作，在依法合规前提下将金融业务整合解

构和模块封装，支持合作方在不同应用场景中自行组合与应

用，借助各行业优质渠道资源打造新型商业范式，实现资源

最大化利用，构建开放、合作、共赢的金融服务生态体系。

（十）完善金融产品供给。强化需求引领作用，主动适

应数字经济环境下市场需求的快速变化，在保障客户信息安

全的前提下，利用大数据、物联网等技术分析客户金融需求，

借助机器学习、生物识别、自然语言处理等新一代人工智能

技术，提升金融多媒体数据处理与理解能力，打造“看懂文

字”、“听懂语言”的智能金融产品与服务。结合客户个性化

需求和差异化风险偏好，构建以产品为中心的金融科技设计

研发体系，探索运用敏捷开发、灰度发布、开发运维一体化

等方法提升创新研发质量与效率，打造差异化、场景化、智

能化的金融服务产品。加强客户服务持续跟踪，借助互联网

等渠道改进营销策略、改善用户体验、提升营销效果，提高

— 17 —

产品易用性与获客留客能力。

（十一）提升金融服务效率。积极利用移动互联网、人

工智能、大数据、影像识别等技术推动传统实体网点向营销

型、体验型智慧网点转变，优化改进网点布局和服务流程，

缩减业务办理时间，提升网点营业效率。探索基于跨行业数

据资源开展多渠道身份核验，提升金融服务客户识别效率。

探索轻型化金融服务模式，打造对内聚合产品与服务、对外

连接合作机构与客户的综合性金融与民生服务平台，发挥客

户集聚效应，降低金融服务边际成本，提升金融服务与社会

公共服务效率。利用云计算等技术实现资源高度复用、灵活

调度和有效供给，探索构建跨层级、跨区域的自动化、智能

化业务处理中心，提升金融服务运营效率。

（十二）增强金融惠民服务能力。强化金融服务意识，

下沉经营重心，加大对零售客户的服务力度，使金融科技发

展成果更多地惠及民生。依托电信基础设施，发挥移动互联

网泛在优势，面向“三农”和偏远地区尤其是深度贫困地区

提供安全、便捷、高效的特色化金融科技服务，延伸金融服

务辐射半径，突破金融服务“最后一公里”制约，推动数字

普惠金融发展。积极探索金融惠民创新服务模式，借助移动

金融、情景感知等手段将金融服务深度融入民生领域，进一

步拓展金融服务在衣食住行、医疗教育、电子商务等方面的

应用场景，实现主要民生领域的金融便捷服务广覆盖，提升

社会保障、诊疗、公用事业缴费等公共服务便利化水平。

（十三）优化企业信贷融资服务。加大金融科技产品服

务创新力度，加强人工智能、移动互联网、大数据、云计算

— 18 —

等科技成果运用，加快完善小微企业、民营企业、科创企业

等重点领域的信贷流程和信用评价模型，引导企业征信机构

利用替代数据评估企业信用状况，降低运营管理成本，提高

贷款发放效率和服务便利度，纾解企业融资难融资贵的困

局，促进经济转型升级和新旧动能转换。基于海量数据处理

和智能审计等技术，综合分析企业类型、财务状况、偿债能

力等，降低信息不对称，加强风险侦测和预警，及时调整融

资主体信用评级，防止资金流向经营状况差、清偿难度大的

高风险企业，为解决脱实向虚、资金空转等问题提供决策支

持。加强供应链大数据分析应用，确保借贷资金基于真实交

易，通过跨界融合、搭建供应链金融服务平台、建立产业链

生态等，为供应链上下游企业提供高效便捷的融资渠道，解

决供应链资金配置失衡等问题，合理引导金融资源配置到经

济社会发展的关键领域和薄弱环节。

（十四）加大科技赋能支付服务力度。利用人工智能、

支付标记化、云计算、大数据等技术优化移动支付技术架构

体系，实现账户统一标记、手机客户端软件（APP）规范接

口、交易集中路由。推动条码支付互联互通，研究制定条码

支付互联互通技术标准，统一条码支付编码规则、构建条码

支付互联互通技术体系，打通条码支付服务壁垒，实现不同

APP 和商户条码标识互认互扫。探索人脸识别线下支付安全

应用，借助密码识别、隐私计算、数据标签、模式识别等技

术，利用专用口令、“无感”活体检测等实现交易验证，突

破1:N 人脸辨识支付应用性能瓶颈，由持牌金融机构构建以

人脸特征为路由标识的转接清算模式，实现支付工具安全与

— 19 —

便捷的统一。

第四节增强金融风险技防能力

正确处理安全与发展的关系，运用金融科技提升跨市

场、跨业态、跨区域金融风险的识别、预警和处置能力，加

强网络安全风险管控和金融信息保护，做好新技术应用风险

防范，坚决守住不发生系统性金融风险的底线。

（十五）提升金融业务风险防范能力。完善金融业务风

险防控体系，运用数据挖掘、机器学习等技术优化风险防控

数据指标、分析模型，精准刻画客户风险特征，有效甄别高

风险交易，提高金融业务风险识别和处置的准确性。健全风

险监测预警和早期干预机制，合理构建动态风险计量评分体

系、制定分级分类风控规则，将智能风控嵌入业务流程，实

现可疑交易自动化拦截与风险应急处置，提升风险防控的及

时性。组织建设统一的金融风险监控平台，引导金融机构加

强金融领域APP 与门户网站实名制和安全管理，增强网上银

行、手机银行、直销银行等业务系统的安全监测防护水平，

提升对仿冒APP、钓鱼网站的识别处置能力。构建跨行业、

跨部门的风险联防联控机制，加强风险信息披露和共享，加

大联合惩戒力度，防止风险交叉传染，实现风险早识别、早

预警、早处置，提升金融风险整体防控水平。

（十六）加强金融网络安全风险管控。严格落实《中华

人民共和国网络安全法》等国家网络安全法律法规及相关制

度标准，持续加大网络安全管理力度，健全全流程、全链条

的网络安全技术防护体系，加快制定并组织实施金融业关键

— 20 —

软硬信息基础设施安全规划，增强与网信、公安、工信等部

门的协调联动，切实提高金融业关键软硬信息基础设施安全

保障能力。完善网络安全技术体系建设，健全金融网络安全

应急管理体系，优化金融业灾难备份系统布局，提升金融业

信息系统业务连续性。加强网络安全态势感知，动态监测分

析网络流量和网络实体行为，绘制金融网络安全整体态势

图，准确把握网络威胁的规律和趋势，实现风险全局感知和

预判预警，提升重大网络威胁、重大灾害和突发事件的应对

能力。加强顶层设计和统筹协调，建设跨业态、统一的金融

网络安全态势感知平台，支撑金融业网络攻击溯源和精确应

对，提升重大网络攻击的全面掌控和联合处置能力。

（十七）加大金融信息保护力度。建立金融信息安全风

险防控长效机制，研究制定金融信息全生命周期管理制度和

标准规范，定期组织对易发生金融信息泄露的环节进行排

查，保障身份、财产、账户、信用、交易等数据资产安全。

加强金融信息安全防护，遵循合法、合理原则，选择符合国

家及金融行业标准的安全控件、终端设备、APP 等产品进行

金融信息采集和处理，利用通道加密、双向认证等技术保障

金融信息传输的安全性，运用加密存储、信息摘要等手段保

证重要金融信息机密性与完整性，通过身份认证、日志完整

性保护等措施确保金融信息使用过程有授权、有记录，防范

金融信息集中泄露风险。强化金融信息保护内部控制管理，

健全金融信息安全管理制度，明确相关岗位和人员的管理责

任，定期开展金融信息安全内部审计与外部安全评估，防止

金融信息泄露和滥用。

— 21 —

（十八）做好新技术金融应用风险防范。正确把握金融

科技创新与安全的关系，加强新技术基础性、前瞻性研究，

在安全合规的前提下，合理应用新技术赋能金融产品与服务

创新。综合实际业务场景、交易规模等深入研判新技术的适

用性、安全性和供应链稳定性，科学选择应用相对成熟可控、

稳定高效的技术。充分评估新技术与业务融合的潜在风险，

建立健全试错容错机制，完善风险拨备资金、保险计划、应

急处置等风险补偿措施，在风险可控范围内开展新技术试点

验证，做好用户反馈与舆情信息收集，不断提升金融产品安

全与质量水平。强化新技术应用保障机制，明确新技术应用

的运行监控和风险应急处置策略，防范新技术自身风险与应

用风险。

第五节加大金融审慎监管力度

加强金融科技审慎监管，建立健全监管基本规则体系，

加大监管基本规则拟订、监测分析和评估工作力度，运用现

代科技手段适时动态监管线上线下、国际国内的资金流向流

量，探索金融科技创新管理机制，服务金融业综合统计，增

强金融监管的专业性、统一性和穿透性。

（十九）建立金融科技监管基本规则体系。充分借鉴国

际先进经验，系统梳理现行监管规则，结合我国金融科技发

展现状和趋势，加强金融科技监管顶层设计，围绕基础通用、

技术应用、安全风控等方面，逐步建成纲目并举、完整严密、

互为支撑的金融科技监管基本规则体系。针对不同业务、不

同技术、不同机构的共性特点，明确金融科技创新应用应遵

— 22 —

循的基础性、通用性、普适性监管要求，划定金融科技产品

和服务的门槛和底线。针对专项技术的本质特征和风险特

性，提出专业性、针对性的监管要求，制定差异化的金融监

管措施，提升监管精细度和匹配度。针对金融科技创新应用

在信息保护、交易安全、业务连续性等方面的共性风险，从

敏感信息全生命周期管理、安全可控身份认证、金融交易智

能风控等通用安全要求入手，明确不可逾越的安全红线。

（二十）加强监管协调性。建立健全金融协调性监管框

架，充分发挥金融业综合统计对货币政策和宏观审慎政策双

支柱调控框架的支撑作用，在国家金融基础数据库框架内搭

建金融机构资产管理产品报告平台，将金融科技新产品纳入

金融业综合统计体系，通过统计信息标准化、数据挖掘算法

嵌入、数据多维提取、核心指标可视化呈现等手段，助力“统

一、全面、共享”的金融业综合统计体系建设，覆盖所有金

融机构、金融基础设施和金融活动，确保统计信息的完整性

和权威性。

（二十一）提升穿透式监管能力。加强监管科技应用，

建立健全数字化监管规则库，研究制定风险管理模型，完善

监管数据采集机制，通过系统嵌入、API 等手段，实时获取

风险信息、自动抓取业务特征数据，保证监管信息的真实性

和时效性。综合全流程监管信息建立监测分析模型，把资金

来源、中间环节与最终投向穿透联接起来，透过金融创新表

象全方位、自动化分析金融业务本质和法律关系，精准识别、

防范和化解金融风险，强化监管渗透的深度和广度。引导金

融机构积极配合实施穿透式监管，通过系统接口准确上送经

— 23 —

营数据，合理应用信息技术加强合规风险监测，提升智能化、

自动化合规能力和水平，持续有效满足金融监管要求。

（二十二）建立健全创新管理机制。加强金融科技创新

产品规范管理，出台基础性、通用性监管要求，明确不可逾

越的监管红线和底线，运用信息公开、产品公示、公众参与、

共同监督的柔性监管方式，划定金融科技守正创新边界，使

金融科技创新有章可循、有规可依，确保金融科技产品业务

合规、技术安全、风险可控。事前抓好源头管控，落实主体

责任，强化内部管控和外部评估，严把金融科技创新产品入

口关。事中加强协同共治，以金融科技创新产品声明管理为

抓手，充分调动社会各方积极性，扩大参与度，构建行业监

管、社会监督、协会自律、机构自治的多位一体治理体系，

共同打造全社会协同共治的治理格局，及时发现金融科技创

新产品风险隐患，杜绝存在安全隐患的产品“带病上线”，

筑牢金融科技创新安全防火墙。事后强化监督惩戒，畅通投

诉举报渠道，建立联合惩戒机制，加强违规惩戒，确保创新

产品不突破监管要求和法律法规，不引发系统性金融风险。

第六节夯实金融科技基础支撑

持续完善金融科技产业生态，优化产业治理体系，从技

术攻关、法规建设、信用服务、标准规范、消费者保护等方

面有力支撑金融科技健康有序发展。

（二十三）加强金融科技联合攻关。合理布局金融科技

产业生态，促进产学研用协同联动、形成合力。聚焦重大科

学前沿问题和基础理论瓶颈，开展前瞻性、基础性研究，支

— 24 —

持高校和科研院所研究建立金融科技相关学科体系，推动经

济金融、计算机科学、数理科学等多学科交叉融合，把握金

融科技发展深层规律，夯实金融科技应用理论基础。针对金

融科技发展面临的共性技术难题，推动产业部门加大支持力

度，鼓励科技企业加强研究攻关，为金融科技发展与应用提

供技术支撑。通过孵化平台、专项合作、试点推广等手段，

促进技术成果及时转化和共享，提升我国金融科技产业链整

体竞争力。

（二十四）推动强化法律法规建设。针对现代科技成果

金融应用新特点，推动健全符合我国国情的金融法治体系，

研究调整完善不适应金融科技发展要求的现行法律法规及

政策规定，推动出台金融业新技术应用的相关法律法规，在

条件成熟时将原有立法层次较低的部门规章等及时上升为

法律法规。厘清法律边界，明确金融监管部门的职能和金融

机构的权利、义务，破除信息共享等方面的政策壁垒，营造

公平规范市场环境，为金融与科技融合发展提供法治保障。

（二十五）增强信用服务支撑作用。完善金融信用信息

基础数据库，引导市场化征信机构依法合规开展征信业务，

扩大征信覆盖范围，打造具有较高公信力和较大影响力的信

用评级机构，满足社会多层次、全方位和专业化的征信需求，

促进信用信息共享与应用。加强信用信息主体权益保护，防

范信用信息泄露风险，完善信用信息主体的异议、投诉及责

任处理机制，切实保障个人信用信息安全，提升征信市场有

效供给和征信服务水平。

（二十六）推进标准化工作。针对金融科技发展新情况、

— 25 —

新趋势，完善金融科技标准体系，培育满足市场和创新需要

的国家及金融行业标准，加强标准间协调，从基础通用、产

品服务、运营管理、信息技术和行业管理等方面规范引导金

融创新。加快制定完善人工智能、大数据、云计算等在金融

业应用的技术与安全规范。针对金融业信息技术应用建立健

全国家统一推行的认证机制，进一步加强金融科技创新产品

的安全管理，促进金融标准的实施落地，有效提升金融服务

质量与安全水平。持续推进金融业信息技术创新应用标准的

国际化，积极参与国际标准制定，推动国内优秀标准转换为

国际标准，促进我国金融科技创新全球化发展。

（二十七）强化金融消费者权益保护。建立健全适应金

融科技发展的消费者权益保护机制，规范和引导金融机构提

供金融科技产品与服务，依法加强监督检查，及时查处侵害

金融消费者合法权益的行为，维护金融科技市场有序运行。

引导金融机构将保护金融消费者合法权益纳入公司治理、企

业文化建设和经营发展战略中统筹规划，建立完善重大突发

事件应急处置机制，认真落实投资者适当性制度，制定先行

赔付、保险补偿等保护金融消费者合法权益的具体措施。督

促和指导金融机构切实履行金融消费者投诉处理主体责任，

完善投诉处理程序，提升投诉处理质量与效率，接受社会监

督，切实保护金融消费者合法权益。

第四章保障措施

第一节加强组织统筹

— 26 —

金融科技发展规划是关系我国金融业高质量发展的前

瞻谋划，必须高度重视，加强组织领导，结合实际、科学谋

划、统筹协调，以钉钉子的精神切实抓好落实，一张蓝图干

到底。根据职能定位和任务分工研究制定具体实施办法、完

善配套政策措施、健全正向激励机制，提高相关单位推进金

融科技发展的积极性，形成金融管理部门、金融机构、产业

部门、社会团体等密切配合、协同推进的工作格局，确保各

项措施和要求落实到位。

第二节加大政策支持

加大中央、地方预算内资金投入力度，发挥国家科技计

划（专项、基金等）作用，重点支持金融科技领域基础、共

性和关键技术研发以及重大应用试点示范、公共服务平台建

设等。探索引导性资金支持方式，对需求明确的金融科技创

新活动，发挥好市场配置资源的决定性作用、金融机构的创

新主体作用和财政资金的杠杆作用。落实国家支持科技创新

与应用的税收政策，降低金融科技创新的税收负担。

第三节完善配套服务

充分发挥各地区资源、技术、人才、环境等优势，加大

金融科技相关配套服务支持力度，全面做好软硬件方面的统

筹布局。加大金融科技载体建设力度，科学设立产业园区、

孵化器、加速器、特色小镇、众创空间等金融科技示范区，

集中承载金融科技业态，激发金融机构、科技公司等的内生

发展动力。探索金融资源与科技资源对接的新机制，发展法

— 27 —

律咨询、知识产权、风险投资、股权融资、创业孵化、市场

推广等专业服务，构建全链条、全方位的金融科技产业生态。

第四节强化国际交流

坚持金融业改革开放，进一步深化与其他国家、地区、

国际组织的紧密联系与沟通，在人才、技术、标准、知识产

权等方面加强多形式、多层次、多领域的平等磋商与务实合

作，完善金融科技全球治理体系，推动建立有利于金融科技

发展的国际新规则，实现互惠共赢、共同发展。结合共建“一

带一路”倡议，积极对外输出我国金融科技发展催生的技术、

标准、产品和服务等，探索双边、多边的示范性项目合作，

不断提升我国金融业利用信息技术的能力和水平。

第五节做好宣传贯彻

主动做好政策解读，推进相关政策措施公开透明，正面

引导社会舆情，确保政策准确传导并有效实施。金融机构、

行业自律组织等要积极运用多种形式广泛开展宣传工作，普

及金融科技应用与发展相关知识，提升消费者金融素养，培

养消费者现代金融理念，增强消费者风险防范能力，为发展

规划的实施创造良好的社会环境和舆论氛围。